本报日前的一项理财调查显示，目前８０％的在职职工认为自身养老金严重不足，需要靠企业年金和商业养老保险来弥补。保险专家也指出，由于目前的社会基本养老保险金只能保障退休后最低的生活标准，而企业年金又不是强制性的，所以可抵御通货膨胀的分红型商业养老保险就显得十分必要了。

每月支出１０００元为养老“支腿”

针对养老金严重不足的社会问题，理财专家建议应未雨绸缪，通过商业养老保险早做筹划。据平安人寿一位理财顾问介绍，对于一些保守的消费者来说，传统的固定利率养老保险产品更为合适，而且每月１０００多元的支出，可以充分保障退休后每年１万元左右的养老保险资金来源。他建议现在事业处于成长期的青壮年人士，在目前的低利率时代最好选择有分红功能的养老产品，可以充分抵御通货膨胀，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。

养老保险主要是为退休后的日常开支考虑，而对于疾病多发的老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。因此在进行投保养老保险时，最好同时兼顾好医疗保障，才会更加全面的保障好未来养老生活。

养老保险应量需而出早筹划

据新华人寿有关人士介绍，目前市场上的商业养老险产品主要是传统型、分红型、万能型和投连险等几种，购买时应根据自身的情况进行选择。

传统型养老险的预定利率是确定的，一般在２．０％～２．４％，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。

分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有１．５％～２．０％。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得，可抵御通货膨胀。

万能型寿险是一种长期的理财手段，该类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户也有保证收益，目前一般在２％～２．５％左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不确定的额外收益。

投资连结险是投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。投连险也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

该人士建议，因为养老险保费较高，如果选择不当很容易成为经济负担；并且养老保险由于缴费期限不同，保费差别会很大，养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。

2006年05月23日 半岛晨报