不久前，青海省出台《关于住房公积金使用管理若干问题的意见》，职工因患特种病、慢性病等重大疾病造成家庭生活严重困难的，可以提取本人住房公积金账户内的存储余额。几年前，四川省宜宾市、湖南省湘潭市也开展了职工患重大疾病提取住房公积金的业务。

昨晚公布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》也明确提出将“建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提取、使用、监管机制”。住房公积金能够用来治病吗？该怎么用才合情合理？

患大病可用公积金？

谭敏：住房公积金政策的初衷，是为了帮助低收入人群解决住房问题，可是，这一制度实行20年后，事易时移，情况已和制度设计当初大为不同。飙升的房价，使得许多城市的中低收入人群就算毕其一生收入，都无法自购商品房，对他们来说，住房公积金事实上已经成为退休时才能领取的“养老金”。而恰恰也是这部分人，当遇到重病意外等危急情况时，是最缺乏保障的。一边是有钱闲置于公积金账户中，一边却是等着钱救命，因此，允许他们把这部分钱用来救急，很有必要，也合情合理。

练洪洋：无论有多少理由支持“患有重大疾病的职工或其直系亲属提取公积金救急”，都不能证明这么做是合适的，因为《住房公积金管理条例》横亘在前面。“条例”第五条明文规定，“住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用”。不管这个“条例”是否过时，有无修改的必要，但在它没有作出重大修改之前，任何超出规定范围内的提取，都可视作“挪作他用”。哪怕有个别部委下发通融文件，也不能超越“上位法”。当然，做改革探索的试点除外。

李光金：从已经试点的地方看，的确存在“补墙”的情况，这是有关方面需要正视和考量的。例如青海，属于边穷地区，困难企业和职工比较多，部分企业职工患上大病后导致家庭返贫甚至赤贫，医疗保障不到位、财力捉襟见肘，而当地的公积金结余又较多。也正是基于此现实，早在2005年建设部、财政部和中国人民银行就对住房公积金管理出台了指导意见，称遭遇突发事件，造成家庭生活严重困难的，可以提取本人账户内的存储余额。广州市2011年修改规定后，也允许用公积金租房，这都可以视作住房公积金改革方向的探索。

“公积金”是真病了

谭敏：虽然公积金贷款利率比银行商业贷款更低，可是，许多人买房时还是宁可找商业银行贷款，为什么？原因很简单，目前公积金用起来很不方便，不仅提取上程序繁琐，耗时长，提取条件过于苛刻死板，还设置了许多不合理的门槛，远不如商业银行灵活方便，买房时用商业贷款还有各种折扣，可能算下来公积金贷款反而没优势。这样一来，本该用来互助、应急的资金只能躺着“睡觉”。

李光金：这几年，对住房公积金的负面评价中，“资金贬损”亦是其一。2011年全国住房公积金综合收益率不足1%。此外，因为管理主体单一、监督缺位，在有的地方“积金库”变成了“小金库”。审计署在2008年进行的第一次大规模审计中发现，133个设区城市挪用住房公积金及其增值收益20亿元，违规发放住房公积金个人贷款22亿元，在发放的建设项目贷款和以委托理财等方式购买的国债中，有50亿元住房公积金应收回而未收回，原四川省绵竹市住房公积金中心工作人员刘传毅挪用600余万元炒股。继续这样运作下去，公众怎能放心？

练洪洋：除了使用不便、管理不当等短板外，公积金能够覆盖的范围也有限。

一方面，只有少数部分人可以享受到公积金，很多单位以职工岗位不稳定、编外人员无编制等理由，不给建立住房公积金或故意降低缴存工资基数，使职工根本达不到正常标准；另一方面，公积金在使用时限制多多，不要说用于生活所需，就算是用于装修、翻新等住房项目，也存在诸多障碍。同为公积金，新加坡的公积金是集养老、医疗、住房和投资多种功能于一体，可用于养老、医疗等保障，它的保障范围就要大得多。

李光金：住房公积金制度成形于上世纪90年代，单位出一部分、个人出一部分，既减轻政府负担，又可以拉动市场，现在，依靠市场解决住房需求的方式渐成主流，公积金制度开始水土不服。以至于，有的单位叫苦连天，能躲就躲，公众也因为“作用小、麻烦多”开始吐槽，呼吁直接发工资。同时，现在的住房公积金贷款利率已经接近商贷，个人如需资金，可直接通过信贷市场，更简单快捷。一定意义上说，住房公积金的使命已经完成。

谭敏：公积金虽然姓“公”，但从资金来源看，一部分是自己缴纳，一部分是单位为个人缴纳，只是本着互助的原则放在一个账户里统一管理，从本质上来说这些钱属于职工个人“私”有，住房公积金管理条例中也明确提出资金属于“职工个人所有”。目前公积金的管理体制，却过多强调了“公”有性，而对“私”有属性关照不足，是到了要改革的节点了。

为公积金开药“激活”

练洪洋：公积金用来救命，义理上没问题，公积金本身也有一定的社会保障色彩—退休或离休后可领取公积金余额，说明它就有养老功能，按照这种逻辑，中途用于大病救急也未尝不可。只是，若要改变公积金的功能，首先要修改《住房公积金管理条例》，将大病保障功能纳入。否则，就是冲法规红灯，是为不可。

谭敏：目前的公积金管理条例实施多年，的确不合时宜，需要根据现有情况做出修改和调整。比如，许多人父母和祖辈已为他们买好房子，自己不需要买房，这部分人应该允许他们能够取出公积金以做他用。而在公积金用于救急时，为了避免滥用，在具体执行过程中，也应该合理设置细则。规定哪些病、每次医疗费用多少钱才可以取用公积金。

李光金：不管是用于住房还是医疗保障，面对通胀压力，松绑同时还要激活，就如前面所讲，公积金“新加坡模式”对我们有不少启示，除公积金的保障多元化之外，增值路径多元化也有借鉴意义。经过近20年的试验，新加坡的公积金运行已充分融入金融市场，资本回报率得到提高。从起初支付会员提取和各项贷款、购置政府债券，过渡到投资性，由专家外脑帮助会员理财增值，达到了风险小、收益高的目的。这样既可以增强保障能力，又可以起到动员作用扩大来源，增加“资金池”深度。